在外企做管理的黄先生，买了一套四室二厅230平方米的住房，总房价是80多万，利用消费信贷向建设银行借了46万，还款期限6年。对于选择6年期，黄先生解释说：“6年的利率最合算了。”虽然是选择了一个最佳的利率点，黄先生还是为买房多付了3．6万元的费用。
据了解，在哈尔滨老百姓为办理一笔抵押贷款所多花的中间费用有：产权证抵押登记费，为贷款额度的2‰；保险费，为房屋总价的1‰／年；公证费为50—300元／户。而办理产权证的费用也不低，为房价的3．5‰。所要跑的部门有：银行、产权登记处、土地局、公证处等，上门次数不等，时间跨度为一个月左右。黄先生对办理整个贷款的结论是：太费劲了。如果有一个代办机构就省心多了，七七八八的手续费用也太多，一般老百姓承受不了。
至5月底，黑龙江省积压商品房330万平方米左右，其中哈尔滨市180万平方米左右。但是，与大量的空置房成讽刺对比的是：各地对住房消费的需求高达80％以上。
结构好、地段好的房子好销，积压的大都是地段差、结构不好或者是手续不全的。银行开办的按揭贷款对销售很有帮助。
据了解，目前各开发商由按揭贷款销售的房子占全部销售房的30％。几乎所有的开发商都与相应的银行共同办理按揭。
但并不是所有的房产商都能办理按揭。在长春，有90％的开发商因欠税欠费、开发手续不全等原因，商品房无法取得产权证。
建行黑龙江省分行是目前当地唯一一家开办个贷业务的商业银行，1998年该行下达自营性个贷计划1．3亿元，实际发放仅为2500万元。真正在银行办成住房消费信贷的仅占市场需求的20％。
北方的住房个贷市场开展比南方发达城市晚了好几年，再加上政府在制度和办理程序上的相对滞后，使借款人不仅疲于奔波各相关部门，而且中间费用过高。真正意义上的住房消费市场尚未发育成熟。
不成熟的市场还包括法律环境的不完善。从产权登记、抵押、公证到抵押物处置，政府有关部门没有明确的政策和法规，导致办理个贷时间长、程序多、收费高、随意性大，并由此产生一系列问题，这些问题给银行造成相当被动的局面。
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